界面新闻记者 |
界面新闻编辑 | 王姝
“5条征信逾期记录，我们帮忙征信申诉，费用约3000元。”
“可以删除不良记录，也可以修改，10页大概需要500元，两小时左右可以完成。”
近日，界面新闻记者了解到，围绕“征信修复”的各式商业活动仍盛行，包括征信异议代理、P图修改征信报告不良信息等。
法律人士提醒，征信主体在面对征信修复服务时需保持高度警惕，避免因轻信不实宣传而陷入法律纠纷或财产损失。
征信报告也能P？
在社交媒体上，“征信报告排版”、“改字P图”等宣传逐步泛滥。
界面新闻记者以消费者身份咨询，商家明确，“征信报告也可以修改”。界面新闻记者要求查看样本，商家表示，“这些都是保密的，你把文件发来，我们修改几个地方让你看看效果。”
据商家介绍，征信报告里的不良记录可以删除，也可以修改，价格取决于文件数量，10页报告的价格大概是500元，两个小时左右即可完成。商家强调，不会保留消费记录，“做完若没问题，我们这边就删除聊天记录。”
另外，商家方面还发送了可以一张图片形式的“免责声明”，称本店作品中出现的字体、图片、视频等作品、均根据买家要求设计制作、仅供娱乐、阅读、欣赏、参考、研究使用，请勿将本店提供的作品用于商业用途，由此引起的一切法律责任，与本店无关。不过，在记者咨询过程中，商家并无询问征信报告的修改用途。
汉坤律师事务所合伙人廖瞰曦向界面新闻记者表示，这些P图公司通常会将修改后的征信报告用于各类业务场景，例如用于申请贷款等，可能违反多个维度的法律法规，例如，违反《个人信息保护法》第10条“不得非法处理个人信息”的规定，可能触发《刑法》第175条之一“骗取贷款罪”等。
征信异议代理可取吗？
在网络上，以“代理征信申诉”为名义招揽业务的商家不在少数。
界面新闻记者以委托人身份咨询了两家代理企业，对方均要求委托人提供纸质版征信报告、身份证复印件、实名手机卡、（签署）征信异议委托代理合同。
据企业工作人员介绍，“实名制手机卡用于我们法务以你的身份和银行沟通，使用完我们可寄回，你选择注销或者使用都可以的。合同打印两份，你自留一份。”
成功率有多高？上述工作人员称，“我们公司有专业的法务团队，我们会先评估你的征信报告，法务确保申诉成功才会接单。”
委托费用将取决于机构和逾期条数，“5条逾期约3000元，一般二十个工作日即可完成。”
界面新闻记者获得的一份合同模板显示，企业将向委托人提供以下服务：根据需要开展与本案有关的调查取证工作；向甲方解答与本案有关问题；为甲方草拟、审查、代理与本案有关的异议申请文书；接受委托，处理与本案有关的其他事务。
根据《征信业管理条例》，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
按照规定，征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
征信中心提醒，提起征信异议是信息主体的合法权益，征信中心提供的异议服务都是免费的。
那么，付费由第三方机构代理征信异议业务可取吗？
界面新闻记者电话咨询征信中心客服，对方表示，不允许第三方机构提交异议，建议直接联系业务机构提交异议，或者携带相关材料到人行现场提交异议。
该名客服表示，征信异议需要本人提交，一般只有无民事行为能力人，或者限制民事行为能力人才能委托，如果要委托他人代理，也需要在亲朋好友范畴。我们坚决不允许公司代理，对于网络上声称代理代办异议的第三方机构，建议谨防上当受骗，我们没有这个（业务）流程。
廖瞰曦提醒，目前征信修复行业处于不规范的发展阶段，市场上许多机构通过虚假宣传、伪造材料甚至教唆客户恶意投诉等方式进行操作，不仅违反了《征信业管理条例》《个人信息保护法》等相关法律法规，还可能使征信主体面临刑事风险和经济损失。
界面新闻记者查询中国裁判文书网发现，围绕征信异议委托有多起合同纠纷案件，其中一份判决书显示（对原告与被告信息做模糊化处理），从原告与被告公司签订的案涉《征信异议申请委托代理合同》及其与被告公司工作人员微信聊天记录可知，原告对于自己的不良征信信息真实存在是明知的，亦对被告公司进行了充分披露，双方均明知原告的不良征信记录不存在错误，但欲通过“特殊渠道”对不良征信记录进行消除，并据此达成了案涉委托代理合同。
判决书称，根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第二款“违背公序良俗的民事法律行为无效”的规定，原告与被告公司达成的案涉《征信异议申请委托代理合同》应属无效。
对于企业本身，消费者同样应保持警惕。界面新闻记者在天眼查中查询上述其中一家代理企业，信息显示该法律咨询公司是一家以从事商务服务业为主的企业，经营范围包括法律咨询（不含依法须律师事务所执业许可的业务）；企业信用管理咨询服务；工程管理服务；办公用品销售；市场营销策划等。
廖瞰曦提醒，征信业务是人民银行监管的牌照类业务，相关委托机构以受托办理征信异议作为主营业务，从合规监管的角度来看，存在被质疑的风险。
根据《征信业务管理办法》，从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构许可；从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务的，应当依法办理信用评级机构备案。
截至目前，我国共有三家持牌个人征信机构，分别为百行征信有限公司、朴道征信有限公司、钱塘征信有限公司。个人征信机构主要提供个人信用评价等服务，与中国人民银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库错位发展。
不存在“征信修复”的概念
个人信用报告是全面、真实记录个人借债还钱和遵守合同情况的信用档案，是我们的“经济身份证”，在贷款、信用卡审批、任职资格审查等诸多场合，个人信用报告都是重要的信用凭证。正是瞄准了公众对于信用记录的重视及担忧，“征信修复”由此抬头。
中国人民银行征信中心强调，不存在“征信修复”的概念。无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，无权随便更改、删除信用报告上展示无误的不良信息。
《征信业管理条例》明确，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
廖瞰曦提醒，对于征信修复的宣传，征信主体需要保持警惕。主要包括三个方面，一是对“快速洗白”、“百分百修复”等宣传用语保持理性；二是避免提供身份证、银行卡等敏感个人信息，防范自身个人信息泄露、被不当使用；三是应拒绝伪造材料（如病历），避免被卷入法律案件。
另一个容易混淆的概念是“信用信息修复”，这一概念针对的是全国公共信用信息的失信行为修复，与征信异议处理并不一样。
根据2023年5月1日起施行的《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法（试行）》，文件中的失信信息是指全国公共信用信息基础目录和地方公共信用信息补充目录中所列的对信用主体信用状况具有负面影响的信息，包括严重失信主体名单信息、行政处罚信息和其他失信信息。
文件中的信用信息修复是指信用主体为积极改善自身信用状况，在纠正失信行为、履行相关义务后，向认定失信行为的单位或者归集失信信息的信用平台网站的运行机构提出申请，由认定单位或者归集机构按照有关规定，移除或终止公示失信信息的活动。
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